Custos e regras
Quanto custa um consórcio: taxa de administração, fundo de reserva e seguro
Resposta rápida
O custo de um consórcio é tudo o que você paga além da carta de crédito: a taxa de administração, o fundo de reserva e o seguro, quando previstos. Não há juros. Para saber quanto o consórcio custa de verdade, olhe o custo total do plano, e não só o valor da parcela.
O que compõe a parcela
Fundo comum
É a parte que forma o crédito do grupo. Com ela, a administradora paga as cartas contempladas em cada assembleia.
Taxa de administração
É a remuneração da administradora. O percentual total está no contrato e é dividido ao longo das parcelas.
Fundo de reserva
É uma reserva do grupo para imprevistos, como atrasos de pagamento. O saldo que sobrar costuma ser devolvido no encerramento, conforme o contrato.
Seguro
Quando previsto, cobre o saldo devedor em casos como morte ou invalidez, nas condições da apólice. Em alguns grupos é opcional.
Como ler o custo no contrato
- Encontre a taxa de administração total. Ela vem como um percentual sobre o valor da carta, para o plano inteiro.
- Confira o percentual do fundo de reserva e se há seguro, com o valor ou o percentual mensal.
- Veja se existe taxa de adesão ou antecipação de parte da taxa de administração nas primeiras parcelas.
- Divida a taxa total pelo número de meses. Assim você enxerga quanto ela pesa por mês.
- Some a carta, a taxa, o fundo de reserva e o seguro. Esse é o custo total, antes dos reajustes anuais.
Exemplo hipotético da conta
Os números abaixo são um exemplo hipotético, só para mostrar a conta. Não representam as condições de nenhum grupo.
Carta de crédito de R$ 200 mil, prazo de 200 meses, taxa de administração total de 16% e fundo de reserva de 2%. Os encargos somam 18% da carta, ou R$ 36 mil. O total do plano fica em R$ 236 mil.
Dividido por 200 meses, dá uma parcela de R$ 1.180, antes do seguro e dos reajustes anuais. Nesse exemplo, a taxa de administração equivale a 0,08% da carta por mês.
Para uma primeira ideia da parcela, use o simulador. Os valores finais dependem do grupo e são confirmados no atendimento.
Parcela baixa não quer dizer custo baixo
- Um prazo mais longo reduz a parcela, mas a taxa de administração é cobrada sobre o plano inteiro.
- Planos com parcela reduzida até a contemplação cobram a diferença depois. Veja como funciona o plano flex.
- Compare a taxa total entre grupos com o mesmo valor de carta e prazo parecido.
- Carta e parcela são reajustadas uma vez por ano. Veja como funciona o reajuste do consórcio.
- Para comparar com o banco, coloque lado a lado o custo total das duas opções. O post consórcio ou financiamento mostra a conta.
Como a Jozy ajuda
Antes de indicar um grupo, colocamos o custo total no papel: taxa de administração, fundo de reserva, seguro e regra de reajuste. Comparamos grupos de diferentes administradoras com o mesmo valor de carta e explicamos cada item do contrato antes da assinatura.
Perguntas frequentes
A taxa de administração é cobrada de uma vez?
Em geral, não. O percentual total é dividido ao longo das parcelas. Alguns grupos antecipam uma parte no início do plano. Confira no contrato.
O fundo de reserva é devolvido?
O saldo que sobrar no fundo de reserva costuma ser devolvido aos participantes no encerramento do grupo, na proporção prevista no contrato.
O seguro é obrigatório?
Depende do grupo. Em alguns ele faz parte do plano, em outros é opcional. Veja no contrato o que ele cobre e quanto custa.
Dá para comparar a taxa do consórcio com juros?
Dá para ter uma ideia dividindo a taxa total pelo prazo. Mas a comparação mais justa é pelo custo total: o que você paga do início ao fim em cada opção.
O lance muda o custo do consórcio?
O lance antecipa parcelas e não cria um custo novo. Mas o lance embutido reduz o crédito disponível para a compra, e isso precisa entrar na conta.
Conteúdo informativo. As condições de cada grupo, carta ou cota são definidas pela administradora e pelo contrato e confirmadas no atendimento.