Custos e regras
Consórcio ou financiamento: como comparar
Resposta rápida
No financiamento, o banco paga o bem agora e você devolve o valor com juros. No consórcio, você paga parcelas sem juros e recebe o crédito quando é contemplado, por sorteio ou lance. Para comparar, some tudo o que vai pagar em cada opção: no consórcio, taxa de administração, fundo de reserva e seguro; no financiamento, o custo total que o banco informou. A escolha depende do custo e de quanto tempo você pode esperar.
A diferença em poucas palavras
| Consórcio | Financiamento | |
|---|---|---|
| Quando o crédito sai | Na contemplação, por sorteio ou lance | Depois da aprovação do banco |
| O que você paga | Taxa de administração, fundo de reserva e seguro, quando houver | Juros, seguros e tarifas, reunidos no CET |
| Correção | Carta e parcela reajustadas uma vez por ano pelo índice do contrato | Em muitos contratos de imóvel, o saldo é corrigido pela TR ou por outro índice |
| Entrada | Não é obrigatória | Normalmente exigida |
| Para quem | Quem pode planejar a compra | Quem precisa do bem agora |
Como comparar o custo total
- Peça ao gerente a simulação por escrito, com o CET (Custo Efetivo Total), o sistema de amortização e o valor total a pagar. Use a taxa que o banco ofereceu a você, não a de propaganda.
- Confira se o saldo do financiamento tem correção, como a TR em muitos contratos de imóvel, e se o CET já inclui seguros e tarifas.
- No consórcio, some a taxa de administração total, o fundo de reserva e o seguro, quando houver. Os percentuais estão no contrato.
- Considere os reajustes dos dois lados. No consórcio, carta e parcela sobem com o índice do contrato. No financiamento, o saldo pode ser corrigido.
- Inclua o custo da espera. Se você paga aluguel até ser contemplado, esse valor entra na conta.
- Coloque os totais e as parcelas lado a lado, para o mesmo bem e o mesmo prazo.
Exemplo hipotético da conta
Os números abaixo são um exemplo hipotético, só para mostrar a conta. Não representam as taxas de nenhum grupo ou banco.
Carta de crédito de R$ 300 mil, com taxa de administração total de 18% e fundo de reserva de 2%. Os encargos somam 20% da carta, ou R$ 60 mil. O total fica em R$ 360 mil ao longo do plano, antes dos reajustes anuais e do seguro, quando houver.
Do lado do financiamento, o número a comparar é o valor total da simulação que o banco fez para você, com o CET informado. Para comparar a compra do mesmo bem, some a entrada ao total das parcelas.
Para uma primeira ideia da parcela do consórcio, use o simulador do site. Os valores finais dependem do grupo e são confirmados no atendimento.
Quando cada um faz sentido
Precisa do bem agora
O financiamento libera o crédito logo após a aprovação. O preço da pressa são os juros.
Pode planejar
O consórcio não cobra juros. Faz sentido para quem consegue esperar a contemplação com a parcela no orçamento.
Tem uma reserva
No consórcio, a reserva pode virar lance e ajudar a antecipar a contemplação. Mesmo assim, não há data certa.
Quer um meio-termo
A carta contemplada já passou pelo sorteio ou lance. O crédito pode ser usado depois da transferência aprovada pela administradora.
Cuidados na comparação
- Compare o CET do financiamento, não só a taxa de juros anunciada.
- Não olhe só a parcela. Compare o total pago e o tempo até ter o bem.
- Na carta contemplada, o custo é a entrada paga ao titular somada às parcelas restantes. Veja o guia de cartas contempladas.
- No consórcio, ninguém pode prometer data de contemplação.
- Leia o regulamento do grupo antes de contratar: taxas, reajuste, regras de lance e de uso do crédito.
- Confira se a administradora é autorizada pelo Banco Central do Brasil.
Como a Jozy ajuda
Colocamos as duas opções lado a lado com os números do seu caso: a simulação que o banco fez para você e as condições dos grupos disponíveis. Se o consórcio fizer sentido, indicamos grupos pelo histórico de contemplações e montamos a estratégia de lance. Se a pressa for maior, avaliamos cartas contempladas.
Perguntas frequentes
Consórcio é sempre mais barato que financiamento?
Não dá para afirmar sem fazer a conta. O consórcio não cobra juros, mas tem taxa de administração e outros encargos. O financiamento tem juros e entrega o bem antes. Compare o custo total no seu caso.
O que é CET?
É o Custo Efetivo Total do financiamento. Ele reúne juros, seguros, tarifas e outros encargos numa única taxa. O banco deve informar o CET antes da contratação.
Por que não usar a taxa de propaganda do banco?
Porque a taxa final depende do seu perfil, da entrada, do prazo e do relacionamento com o banco. Use a taxa e o CET da simulação feita para você.
Posso dar lance para receber o crédito antes?
Pode. O lance é uma oferta de antecipação de parcelas. Se ele estiver entre os vencedores da assembleia, pelas regras do grupo, a cota é contemplada. Não há data certa.
Carta contemplada é uma alternativa ao financiamento?
Pode ser, para quem tem pressa. A cota já foi contemplada, e o crédito pode ser usado depois da transferência aprovada pela administradora. O custo é a entrada paga ao titular somada às parcelas restantes.
Conteúdo informativo. As condições de cada grupo, carta ou cota são definidas pela administradora e pelo contrato e confirmadas no atendimento.