Custos e regras
Plano flex no consórcio: parcela menor até a contemplação
Resposta rápida
No plano flex, também chamado de plano de parcela reduzida, você paga uma parcela menor até ser contemplado. A diferença não é perdoada: depois da contemplação, ela é distribuída nas parcelas que faltam, que ficam maiores. O valor da carta e a taxa de administração não mudam. O plano ajuda quem quer começar com uma parcela mais leve, desde que a parcela maior caiba no orçamento depois.
Como funciona o plano flex
Antes da contemplação
Você paga uma parte da parcela cheia, em geral entre 50% e 75%, conforme o grupo. O percentual vem no contrato.
Na contemplação
Por sorteio ou lance, você recebe a carta de crédito com o valor contratado, como em qualquer consórcio.
Depois da contemplação
A diferença que ficou para trás é somada ao saldo e dividida nas parcelas restantes. A parcela passa a ser maior que a cheia.
Nome de cada administradora
Plano flex, parcela reduzida, meia parcela ou plano leve: o nome muda, mas a ideia é parecida. As regras são as do contrato de cada grupo.
Exemplo hipotético da conta
Os números abaixo são um exemplo hipotético, só para mostrar a conta. Não representam as condições de nenhum grupo.
Carta de R$ 300 mil, prazo de 200 meses e encargos de 18% (taxa de administração e fundo de reserva). O total do plano é R$ 354 mil, e a parcela cheia fica em R$ 1.770. No plano flex de 70%, a parcela até a contemplação é de R$ 1.239.
Com contemplação no mês 40, a diferença acumulada é de R$ 21.240. Ela é dividida nos 160 meses restantes, e a parcela sobe para cerca de R$ 1.903. Os valores são antes do seguro e dos reajustes anuais.
Plano flex e plano tradicional lado a lado
| No exemplo | Flex 70% | Tradicional |
|---|---|---|
| Parcela até a contemplação | R$ 1.239 | R$ 1.770 |
| Pago nos primeiros 40 meses | R$ 49.560 | R$ 70.800 |
| Parcela depois da contemplação | R$ 1.903 | R$ 1.770 |
| Total do plano | R$ 354.000 | R$ 354.000 |
Quando o plano flex costuma fazer sentido
- Quando a renda deve crescer nos próximos anos e a parcela maior vai caber com folga depois da contemplação.
- Quando o crédito vai pagar um imóvel que hoje é alugado: o aluguel deixa de existir e a parcela maior ocupa esse espaço no orçamento.
- Na compra de um imóvel na planta ou de uma obra, para guardar dinheiro enquanto a contemplação não chega.
- Para quem pretende dar um lance e quer acumular o valor com uma parcela mais leve no começo. Veja como funcionam lance e sorteio.
- Em empresas, para preservar o caixa no início de um plano de investimento.
O que conferir no contrato
- O percentual da parcela reduzida e até quando ele vale.
- Como a diferença é cobrada depois da contemplação: diluída nas parcelas restantes ou com outra regra prevista no regulamento.
- Se a análise de crédito na contemplação considera a parcela maior. Em geral, considera, e a renda precisa comportar esse valor.
- Se o percentual do lance é calculado sobre a carta ou sobre o saldo devedor, que no plano flex é maior.
- A taxa de administração total, o fundo de reserva, o seguro e a regra de reajuste, como em qualquer grupo.
Cuidados antes de escolher
- Parcela menor não quer dizer custo menor. No exemplo, o total do plano é o mesmo do tradicional. Veja quanto custa um consórcio.
- A parcela depois da contemplação ainda passa pelos reajustes anuais. Veja o reajuste do consórcio.
- Quanto mais tarde a contemplação, maior a diferença acumulada e menos meses para dividi-la. A parcela final sobe mais.
- Se a renda não comportar a parcela maior, a administradora pode não liberar o crédito até que haja garantia ou renda suficiente.
- Ninguém pode garantir a data da contemplação. Desconfie de promessas de prazo. Veja os golpes com carta contemplada.
Como a Jozy ajuda
Antes de indicar um plano flex, fazemos a conta com você em dois cenários: contemplação cedo e contemplação tarde. Comparamos o percentual da parcela reduzida e a regra depois da contemplação entre grupos de diferentes administradoras e conferimos se a parcela maior cabe no orçamento. Para uma primeira ideia de valores, use o simulador.
Perguntas frequentes
O que é plano flex no consórcio?
É um plano em que a parcela é reduzida até a contemplação. Depois, a diferença é distribuída nas parcelas restantes, que ficam maiores.
Quem paga parcela reduzida tem menos chance de ser contemplado?
No sorteio, em geral, não: todas as cotas em dia participam. No lance, vale a regra do grupo. Confira no regulamento como o lance é calculado.
O que acontece com as parcelas depois da contemplação?
A diferença entre a parcela cheia e a reduzida é somada ao saldo e dividida nos meses que faltam. A parcela passa a ser maior que a cheia.
O plano flex é mais caro que o tradicional?
A taxa de administração costuma ser a mesma. O custo total muda pouco; o que muda é quando você paga. Confira as taxas no contrato de cada grupo.
O plano flex vale para imóvel e veículo?
Existe nos dois segmentos, conforme a administradora e o grupo. O crédito pode ser usado nas mesmas finalidades do consórcio tradicional.
Posso dar lance no plano flex?
Sim. O lance pode antecipar a contemplação e reduzir o saldo, o que ajuda a diminuir a parcela depois. Confira se o grupo aceita lance embutido.
Conteúdo informativo. As condições de cada grupo, carta ou cota são definidas pela administradora e pelo contrato e confirmadas no atendimento.